Jedna z najčastejších otázok ktorú dostávam je, kde držím hotovosť, keď neinvestujem. Odpoveď je jednoduchá: sporiace účty. Ale ktoré? A oplatí sa vôbec riešiť rozdiel medzi bankami?
Oplatí. A dnes vám ukážem prečo — na konkrétnych číslach.
Prečo vôbec riešiť sporiaci účet
Inflácia na Slovensku sa v roku 2025 pohybovala na úrovni 4 %. To znamená, že peniaze na bežnom účte bez úročenia každý rok reálne strácajú hodnotu. Sporiaci účet to nevyrieši úplne, žiadny sporiaci účet infláciu neporazí, ale aspoň čiastočne pokryje tento pokles.
Preto odporúčam držať na sporiacom účte iba rezervu a mať radšej likvidnejšiu časť nejakého portfólia, ak by ste rýchlo potrebovali väčšiu hotovosť. Peniaze ktoré chcem mať okamžite k dispozícii, ale nechcem aby ležali bez úroku. Nie je to investícia, je to parkovisko pre pohotovostnú hotovosť.
A práve preto záleží ktoré parkovisko si vyberiete.
Oplatí sa riešiť rozdiel medzi 1,5% a 3,65%?
Áno. A čísla hovoria za všetko.
Pozrime sa na konkrétny príklad. Máte 20 000 EUR na sporení:
Pri 1,5 % ročne = 300 EUR úrok za rok (pred zdanením)
Pri 3,65 % ročne = 730 EUR úrok za rok (pred zdanením)
Rozdiel: 430 EUR ročne. Za 5 rokov je to 2 150 EUR — len za to, že ste si vybrali lepší účet. Bez akejkoľvek práce navyše.
Pozor: z úrokov na sporiacich účtoch banka automaticky odvádza daň z príjmu. Vždy počítajte s čistým výnosom po zdanení.
Prehľad sporiacich účtov v 2026
Fio banka
Fio ponúka dva typy sporenia:
- Fio konto: pásmové úročenie, vklad do 10 000 EUR úročený sadzbou 1,8 % p.a. Môžete mať platobnú kartu a posielať platby bez obmedzenia počtu.
- Fio sporiaci účet: úročí celý vložený vklad sadzbou 1,5 % p.a. bez ohľadu na výšku vkladu. Žiadna platobná karta, maximálne 2 odchádzajúce platby mesačne.
Prečo ja osobne stále používam Fio? Nie preto že má najvyšší úrok — nemá. Ale je to jediná banka, kde môžem vložiť vysokú sumu jednorázovo, bez podmienok, bez viazanosti a bez obmedzenia výšky vkladu. Žiadna iná banka na slovenskom trhu momentálne neponúka vyšší úrok pri jednorazovom vklade bez podmienok. Ak niekto vie o lepšej možnosti, rada sa to dozviem — napíšte to prosím do komentárov.
Nevýhody: 2 odchádzajúce platby mesačne na sporiacom účte. A úrok 1,5 % je pod infláciou — to treba otvorene povedať.
365.bank — Syslenie
Syslenie od 365.bank ponúka úrokovú sadzbu 3,65 % p.a. — jednu z najvyšších na trhu bez viazanosti. Podmienkou je zriadený Účet Plus v 365.bank.
Háčik je v tom ako funguje sporenie. Klient si nevyberá koľko sporí, ale nastavuje pravidlo — všetky platby kartou sa zaokrúhľujú na 1 €, 5 € alebo 10 € a rozdiel banka automaticky posiela na Syslenie.
Ale pozor — v mesiaci, v ktorom vykonáte výber zo Syslenia je úrok 0 %. To je dosť tvrdá podmienka. Ak potrebujete peniaze v januári, za celý január nič nezarobíte.
Pre koho: ideálne ako doplnkové sporenie pre menšie sumy ktoré sporíte postupne. Nie pre jednorazové parkovanie väčšej rezervy.
Prima banka — 5 % ale s podmienkami
Prima banka ponúka najvyšší úrok na trhu – 5 % p.a. Znie to lákavo. Ale za týmto číslom sa skrývajú obmedzenia ktoré treba poznať.
Mesačne môžete poslať maximálne 50 EUR. Maximálne 3 sporiace účty. Viazanosť 12, 18 alebo 24 mesiacov. Pri predčasnom výbere prídete o všetky úroky.
Čo to znamená v praxi? Maximálna suma ktorú môžete mať v Prima banke na sporení je 50 EUR × 24 mesiacov × 3 účty = 3 600 EUR. A tú sumu dostanete s úrokom až po skončení viazanosti.
Pre koho: pre pravidelné mesačné sporenie malých súm s jasným horizontom. Pre parkovanie väčšej hotovostnej rezervy je to nevhodné.
Revolut
Revolut ponúka sporiaci účet s denným pripisovaním úrokov, bez minimálneho vkladu, s výbermi kedykoľvek. Sadzba po zdanení je 1 % — čo je menej ako Fio konto pre sumy do 10 000 EUR.
Pre koho: pre ľudí ktorí majú Revolut ako hlavný účet a nechcú riešiť ďalší účet v inej banke. Pohodlné, ale úrok nekonkuruje.
Veľká štvorka
Veľké banky (na Slovensku počúvajú aj pod menom veľká štvorka – ČSOB, Tatra banka, Slovenská sporiteľňa a VÚB) ponúkajú úroky väčšinou s podmienkami — pravidelné investovanie, počet transakcií kartou, viazanosť. SLSP napríklad ponúka 1,3 % p.a. len ak pravidelne investujete minimálne 20 EUR mesačne do ich ETF fondov.
Ak ste klientom veľkej banky a nechcete meniť banku, sporiaci účet tam dáva zmysel pre pohodlie. Ak vám záleží na výnose — lepšie možnosti sú inde.
Termínované vklady
Sporiaci účet je pre hotovosť, ktorú môžete kedykoľvek potrebovať. Termínovaný vklad je pre peniaze, ktoré s istotou nebudete potrebovať minimálne rok alebo dva. A keďže ja nemám rada fixáciu, lebo mi to uberá z flexibility, tak termínované vklady nepodporujem. To ale neznamená, že sú zlé.
Termínované vklady zvyčajne poskytujú vyšší úrok ako sporiace účty no výmenou za to, že peniaze do banky „zamknete“ na určitú dobu a nemôžete s nimi nič robiť.
Výhoda: vyšší úrok a garantovaná sadzba po celú dobu viazanosti. Nevýhoda: peniaze sú zamknuté.
Pozor na ochranu
Ochrana vkladov platí do 100 000 EUR v jednej banke na Slovensku. Ak máte vyššie sumy, rozdeľte ich medzi viaceré banky — to nie je paranoja, je to základná finančná hygiena. Alebo ako ja vravievam: Nie všetky vajíčka do jedného košíčka.
Kedy prejsť zo sporenia na investovanie
Ihneď. Dnes sa dá investovať od pár eur mesačne, prečo čakať. Ako sa hovorí, najlepšie bolo začať pred 10 rokmi, druhé najlepšie je začať teraz.
Sporiaci účet je pre:
- Likvidnú rezervu (3 až 6 mesačných výdavkov)
- Peniaze s konkrétnym cieľom do 2 rokov
- Peniaze, ktoré nesmú stratiť hodnotu (mimo straty na inflácii)
ETF, akcie a iné investície sú pre:
- Peniaze ktoré nepotrebujete minimálne 5 rokov
- Dlhodobé budovanie majetku
- Porážanie inflácie v horizonte desaťročí
Ja osobne mám oba piliere, a ešte viac, ale to už je pre pokročilejších. Na sporiacom účte mi parkuje rezerva. Zvyšok ide do akcií a ETF fondov. Sporiaci účet s 1,5 % ročne je lepší ako nič — ale ETF fond historicky dosahuje výrazne viac za dlhšie obdobie. Kontexty sú iné, riziko je iné, ale je dobré vedieť, kde na spektre ste.
A čo vy — kde parkujete svoju hotovosť? Máte tip na lepší účet? Napíšte do komentárov.
Upozornenie: Úrokové sadzby sa menia — vždy overte aktuálne podmienky priamo u banky pred rozhodnutím. Toto nie je finančné poradenstvo.